assurance maladies graves - Les assureurs Under Fire
Recent la couverture par la presse a de nouveau lambasted l'industrie de l'assurance sur l'assurance maladies graves. Le problème sous-jacent est que une maladie grave affirmation n'est pas aussi simple que, par exemple, une réclamation en vertu de voiture ou d'assurance-vie. Avec l'assurance automobile il est manifestement clair si oui ou non vous avez eu un accident - le dommage est là pour être vu et réparé. Et avec l'assurance-vie, il va être difficile pour l'assureur de prétendre que vous n'êtes pas morts!
Par leur nature même, les maladies graves revendications sont beaucoup plus compliquées. Les assureurs devront s'assurer que la demande est valable dans trois principaux domaines dont il est saisi verse: -
Est-ce que le diagnostic médical est-elle correcte?
Est-ce que le diagnostic de maladie inclus dans le calendrier des assurés maladies graves énumérés dans les documents politiques?
La police pleinement divulguer leur état de santé et antécédents médicaux sur leur formulaire de candidature original?
Il est clairement dans l'intérêt de la police pour vérifier que le diagnostic médical est correct - ce qui est rarement jamais tout conflit entre l'assuré et la compagnie d'assurance sur cette question. C'est les deux autres domaines qui exigent de validation où les conflits surgissent parfois.
En constante recherche et le développement dans le domaine médical, il peut parfois être certaines maladies où la validation tombe dans une zone grise - il peut faire valoir que la maladie est un assuré et il peut faire valoir qu'il ne l'est pas. Les compagnies d'assurance sont conscients de ces problèmes et ils fréquemment réviser le libellé sur les politiques dans une tentative de préciser l'étendue de la couverture et d'éliminer les possibilités de différend. Néanmoins, les différends sont relativement fréquentes et les étincelles voler lorsque la police croit qu'il est assuré, mais l'assureur n'est pas d'accord. Ceci est illustré par une affaire qui vient devant les tribunaux prochainement. M. Hawkins du Staffordshire poursuit Scottish Provident aux termes de sa £ 400000 maladie grave. Fondamentalement, son dossier médical conseillers croient sa maladie est assuré que écossais Providents médicaux des conseillers en désaccord. Si M. Hawkins remporte son cas, la presse aura une journée et les assureurs maladie grave vont souffrir encore plus mauvaise presse, il peut difficilement se permettre.
Une autre citation, déposée récemment par la Haute Cour, met en évidence le problème quand un compagnie d'assurances estime que le requérant en erreur sur son formulaire de candidature original. Notre compréhension est que si un demandeur trompe ou laisse de côté les informations pertinentes, ce qui revient à obtenir la couverture d'assurance sur de faux prétextes. La Haute Cour citation se rapporte à Thomas Welch nord de Londres qui poursuit des écossais de prévoyance pour £ 206800 qui comprend l'intérêt. Le problème remonte à 2000 lorsque, quelques années après le début de sa maladie critique politique, il a été confirmé que M. Welch avait le cancer des testicules. L'assureur a refusé la demande en raison de «non-divulgation disant que M. Welch n'a pas été honnête à propos de son habitude de fumer. Il admet qu'il n'a fumée plus tôt dans sa vie, mais est insistante qu'il avait depuis longtemps cessé quand il a posé sa candidature pour l'assurance. À ce titre, M. Welch affirme qu'il n'a honnêtement remplir la demande. Nous supposons que l'affaire sera axée sur si M. Welch a répondu avec précision aux questions sur le tabagisme. La plupart des compagnies d'assurance de définir "un fumeur" comme une personne qui a fumé ou autrement pris en nicotine des produits au cours des 5 ans. Si M. Welch a fumé au cours de ces années, il aurait dû répondre "oui" à ce genre de question et sa prime d'assurance aurait été plus que 65% de plus que ce qu'il aurait été facturés comme un non-fumeur. Nous spéculer que ses avocats font valoir que mai soit il n'a pas fumer pendant la période en question ou il a omis l'usage du tabac par de simples informations de contrôle et que son passé de fumer n'était pas pertinente à son cancer des testicules. Questions intéressantes. Nous allons suivre l'affaire et vous permettent de connaître les résultats.
M. Hawkins cas illustre les problèmes qui peuvent se poser si les documents d'assurance imprécise définir une maladie ou lorsque les techniques de diagnostic d'une maladie laisse une marge pour des experts médicaux en désaccord. Ces deux questions sont entièrement en dehors du contrôle de police à un moment plus difficile pour eux et pour leurs familles et nous pouvons bien apprécier leurs angoisses. La réponse à long terme doit se trouver dans l'amélioration de la définition médicale dans la politique. La probabilité est que cela conduira à augmenter le jargon technique médicale qui l'homme de la rue serait difficile à comprendre - mais qui doit être préférable par rapport à ce que M. Hawkins est en cours.
L'autre juridiction doit se manifeste un rappel à tous l'assurance que les demandes doivent toujours être précis à 100% et s'est achevée en toute bonne foi. Nous reconnaissons que cette mai encore laisser de la place pour le règlement des différends (M. Welch et le cas de mai être un bon exemple), mais si un candidat ne parvient pas à remplir correctement les formulaires, ils prennent le risque important que toute demande sera rejetée.
A tort ou à raison, la presse ont un bilan de donner à l'industrie de l'assurance un moment difficile, coulée leur coeur comme les grandes entreprises. Cela renforce l'opinion publique l'impression que les compagnies d'assurance ne sont pas dignes de confiance et surtout il semble, en ce qui concerne l'assurance maladies graves. Ce point de vue est renforcé par le fait que près de 20-25% des maladies graves demandes sont rejetées (le taux de rejet varie entre assureurs). Cette question est quelque chose que les compagnies d'assurance doivent apprendre à maîtriser - c'est mauvais pour leurs clients et mauvais pour le développement de leur entreprise.
C'est une honte de pleurer. 1 à 6 femmes et 1 à 5 hommes seront diagnostiqués avec une maladie grave avant leur âge normal de la retraite * et de ce fait, l'assurance maladies graves peut grandement protéger les finances de ceux qui le malheur d'être diagnostiqués.
(* Source: Munich Re.)
Au sujet de l'auteur
Michael Challiner écrit pour Express d'assurance-vie () qui offre de prix d'assurance-vie et assurance maladies graves. Cliquez ici pour plus d'assurance-vie sujets ()
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