L'assurance responsabilité et la protection des actifs
Quand il s'agit de protéger la richesse et des actifs, la première chose qui me vient à de nombreux esprits est l'assurance. Il ne fait aucun doute que l'assurance peut jouer un rôle important dans la protection des actifs. Non seulement il est souvent exigé par la loi, par votre prêteur ou par votre propriétaire, l'assurance peut être efficace une première ligne de défense contre la responsabilité des procès. Toutefois, pour protéger pleinement de vos actifs, il est essentiel de comprendre ce que l'assurance est et ce qu'il fait et ne pas faire pour la protection des actifs.
Inclus dans la plupart des polices d'assurance typiques tels que l'automobile, propriétaire, propriétaire et l'assurance des entreprises sont trois grandes catégories principales de la couverture:
- Assurance responsabilité civile - ceci est la couverture à indemniser l'autre partie pour des dommages corporels ou des dommages matériels causés par vous. Par exemple, si vous provoquez un accident de voiture et l'autre voiture est endommagée et le chauffeur est blessé, votre responsabilité civile paiera pour le préjudice subi par l'autre conducteur et la réparation de l'autre voiture.
- La protection de la propriété couverture - c'est la couverture de remplacer ou de réparer vos biens à toute soudaine et accidentelle de perte ou de dommage causé par un péril couvert. Par exemple, si votre voiture est endommagée dans ces accidents, la protection de la propriété votre couverture payer pour réparer ou remplacer votre voiture après vous payer votre franchise.
- Autres protection supplémentaire - c'est une large catégorie de garanties destinées à vous aider à obtenir au cours de la période où votre propriété est en cours de réparation comme une voiture de location lorsque votre voiture est dans le magasin ainsi que divers autres garanties comme le remorquage et les frais médicaux pour vous et vos passagers.
Assurance responsabilité vous donne une couche de protection contre les procès et a perdu des biens. Toutefois, il a un certain nombre de limitations:
- Il ya toujours des limites sur la quantité de la police d'assurance paiera pour les pertes pour lesquelles vous êtes responsable. Si la Cour accorde à la personne que vous avez blessé un arrêt de 350000 $, mais votre limite de responsabilité est seulement 100000 $, le plus la police d'assurance versera 100000 $. Devinez qui devront trouver les 250000 dollars restants? C'est vrai: vous! Vous aurez à venir avec la caisse ou faire face à la possibilité réelle de perdre votre maison et / ou d'autres actifs.
- Il existe de nombreuses exclusions dans vos polices d'assurance. Par exemple, toute responsabilité en cas d'utilisation intentionnelle ou un acte criminel est exclue. Le harcèlement sexuel, discrimination dans l'emploi ou le licenciement abusif est généralement exclus. Décharge de déchets et autres matières toxiques est généralement exclue. Passif découlant de la violation de contrats ou accords ne sont généralement pas couverts. Professional passifs tels que les mauvaises pratiques, les erreurs et omissions sont généralement exclus, sauf si une police d'assurance de responsabilité professionnelle est en vigueur. En d'autres termes, pour une grande responsabilité réclamation, la compagnie d'assurance va essayer de trouver des moyens d'éviter de payer. Donc, à moins qu'il ne soit spécifiquement et explicitement couvert par la police d'assurance, vous êtes probablement vous-même. En outre, toute omission de déclarer des faits dans votre application ou de l'échec de signaler tout changement important survenu après la politique est en vigueur donne la compagnie d'assurance un moyen de sortir de payer une réclamation même si elle est couverte.
- La plupart des assurances politiques ne permettent pas de couvrir beaucoup plus de moyens, vous pouvez être poursuivi. Par exemple, vous pourriez être poursuivi en justice pour détournement de fonds, de fraude ou d'allégation de fraude, violation de contrat, la calomnie, la diffamation, le droit d'auteur, des marques de commerce ou de brevet, le divorce, les accidents d'une course de vitesse motorisé, un environnement de travail hostile, une responsabilité découlant d'une violation volontaire d'une ordonnance ou une loi, de poursuites au niveau local, régional ou organismes du gouvernement fédéral, pour n'en nommer que quelques-uns. Vous pouvez même pas acheter d'assurance de responsabilité de ces risques dans la plupart des cas. Et si vous pouvez trouver l'assurance de ces risques, ils vont probablement un coût beaucoup.
Il n'est pas question que nous devrions travailler tous ensemble à l'assurance requise par la loi, le prêteur ou le propriétaire comme la première ligne de défense contre les poursuites judiciaires et la perte d'actifs. Toutefois, dans la mesure où il ya des limites à ce que l'assurance salaire et il ya trop de situations où l'assurance ne fournira pas de la couverture, vous ne pouvez pas compter uniquement sur l'assurance pour protéger vos actifs.
Souvent, il suffit de disposer de tous vos biens visibles à un avocat agressif préjudice invite les litiges qui pourraient autrement ne pas être déposées. Il n'existe pas de meilleur moyen de mettre fin à un litige potentiel de commencer à conduire que le préjudice avocat de penser qu'il n'y aura pas d'argent ou de biens pour lui de recueillir après avoir passé tout le temps et l'argent pour aller en justice même s'il gagne.
Carlos Lee, MBA, est le principal consultant pour Asset Protection Consulting Group.
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