Assurance maladie - Désolé, vous n'êtes pas couvert!
Au Royaume-Uni, environ 7 millions de personnes passent près de 3 milliards de £ par an sur l'assurance médicale. Une personne sur sept politiques sont prises par des individus avec le solde étant mis en place par leurs employeurs. Le problème est que l'assurance-maladie est complexe et peu assurés de prendre le temps de vraiment étudier les détails de leur couverture. De ce fait, beaucoup de mal ce qui sera couvert. Si vous prévoyez une assurance médicale prêt à payer pour chaque allégation de santé, vous avez tort.
d'assurance maladie est conçu pour assurer la protection de guérir, à court terme des problèmes de santé assurés et de permettre de sauter le NHS files d'attente pour voir les consultants, diagnostiquées, de recevoir une intervention chirurgicale ou être traités. Ça sonne bien, mais avant d'acheter ce dont vous avez besoin d'apprécier les traitements et les situations qui ne relèvent pas du champ d'application de la couverture.
Mais d'abord un mot d'avertissement. Cet article ne se rapporte pas à une politique spécifique et les termes et les conditions émises par les assureurs varient. Alors s'il vous plaît assurez-vous également de vérifier vos documents de politique. Après la lecture de cet article, vous saurez ce qu'il faut rechercher pour
Désolé - c'est une maladie chronique
Si un état peut être guérie et n'est pas un problème à long terme, votre assurance société classer comme aiguë et doit couvrir le coût. Si votre problème est incurable ou c'est un problème qui, malgré un traitement approprié, sera avec vous pour un long moment, puis votre compagnie d'assurance classer comme chronique - et non, vous ne serez pas couvert.
Mais décider si une condition est aiguë ou chronique est lourde de problèmes. Il est rarement un noir et blanc et cette décision peut conduire à une grande zone de conflit entre assureur et assuré.
Il est clair que l'asthme et le diabète sont des maladies chroniques que vous êtes presque certain de souffrir d'eux pour le reste de votre vie. Ainsi, ces catégories de maladie ne sont pas couverts.
Des problèmes surgissent quand les médecins d'abord examiner un patient condition qu'elle est curable, mais plus tard, l'état se dégrade et l'équipe médicale de changer son esprit, il est devenu incurable. Cela peut parfois se produire, en particulier dans le traitement de certains types de cancer.
Dans ces circonstances, la condition est d'abord définie comme aiguë et est donc assuré, mais se dégrade et devient chronique - et en dehors des stipulations de la garantie. Cela est possible que les assureurs se réservent le droit de reclasser une condition chronique aiguë pendant le traitement.
Désolé - il est trop long terme La compagnie d'assurance ne paiera pas pour le traitement à long terme. Mais vous devez vérifier vos documents de politique pour voir comment elles définissent "long terme". Vous pouvez trouver la situation où un cours de la drogue s'étend pour dire 12 mois, mais l'assureur ne paiera que pour dix mois.
Désolé - c'est votre assurance de prévention est conçu pour payer le traitement et la guérison des conditions où qu'ils se présentent. Il n'est pas conçu pour payer les traitements qui sont utilisés pour prévenir une maladie.
Encore une fois, le problème de définition se pose. Parfois, on peut se demander si un traitement préventif ou un traitement. Prendre le médicament Herceptin par exemple. Ce médicament peut être utilisé dans les premiers stades du cancer du sein. La recherche montre que Herceptin peut réduire de moitié l'incidence du cancer de retour pour les femmes qui ont une forme très virulente de la maladie connue sous le nom de HER2. Dans cette situation, Herceptin est une offre à guérir ou est-il une prévention?
Les compagnies d'assurance sont divisés sur le débat. Norwich Union, WPA, BUPA et Standard Life Healthcare paiera pour Herceptin pour les patients HER2 que juridique et générale et Axa PPP ne le seront pas.
Désolé - le médicament n'est pas approuvé Deux des principales attractions pour mettre hors d'assurance médicale sont les suivants: sauter les files d'attente dans le NHS, et pour obtenir les traitements les plus récents et les drogues. Mais il ya un coureur.
L'Institut de la santé et l'excellence clinique existe d'approuver l'utilisation de nouveaux médicaments par le NHS en Angleterre et au Pays de Galles. Jusqu'à ce que cet organe a approuvé le médicament votre assureur est peu probable à payer pour son utilisation. Le problème est que l'Institut de la mémoire est d'effectuer une analyse coûts-avantages pour s'assurer que les avantages financiers à la nation d'utiliser la drogue, l'emportent sur les coûts de l'utiliser dans le NHS. Un bref difficile et il a placé l'Institut à l'examen pour la prolongation des délais d'approbation des médicaments.
Le compromis frappé par le Financial Ombudsman est que si votre état de santé politique de ne pas payer pour l'utilisation de traitements expérimentaux, il devrait couvrir le coût d'un traitement conventionnel approuvé au preneur d'assurance pied le projet de loi pour l'équilibre si le traitement expérimental est plus cher.
Désolé - c'est une pré-condition
Le principe de base principe est que si vous êtes déjà atteint d'une condition lorsque vous démarrez une politique, alors cette condition "pré-existe" la politique et toutes les réclamations pour son traitement ne sont pas valides.
Pour cette raison, les compagnies d'assurances vous insister remplir un questionnaire exhaustif avant qu'ils acceptent de vous assurer. Après tout, ils ont besoin d'une vision claire de votre état de santé avant leur soumission. Pour de nombreuses applications, l'assureur, avec votre approbation, aussi écrire à votre médecin pour les détails spécifiques de vos antécédents médicaux. Ils aiment avoir un tableau complet.
Alors, disons il ya quelques années vous tordu le genou jouer au tennis. Il est apparu à récupérer, mais maintenant il s'avère que vous avez une déchirure du ligament croisé et il doit être exploité. Votre compagnie d'assurance médicale pourrait faire valoir que les dommages ont été ligament une pré-condition et que vous avez à payer pour l'opération.
Certains assureurs essayer de tenir compte de ces zones d'ombre avec un moratoire disposition au sein de votre politique. Ces dispositions généralement dire que tant que vous avez été symptôme gratuit pour les deux années en rapport à toute condition que vous avez subi dans les 5 dernières années, ils payer pour le traitement ultérieur. Non toutes les politiques ont moratoire ces dispositions et les délais varient entre assureurs. Il convient de lire attentivement votre police.
Désolé - sa non couverts
d'assurance maladie est un contrat annuel - tout comme votre assurance automobile. Alors, quand il s'agit de renouvellement, votre assureur est libre d'examiner non seulement votre prime, mais aussi changer les conditions dans lesquelles votre couverture est assurée.
Par conséquent, si votre police vient à échéance à mi-chemin par le biais d'un cours de traitement, il est possible de constater que votre nouvelle politique ne couvre plus que traitement particulier. Cela signifie que vous devrez payer la facture pour le reste du traitement.
En outre, en cours dans la recherche médicale, de plus en plus les conditions sont de plus en traiter. Cette évolution a pour effet de déplacer le retour ligne de démarcation entre chronique et aiguë.
Cette frappe les assureurs de poche de deux façons. Avec plusieurs conditions sont reclassés comme aiguë, le nombre de réclamations est en augmentation. Et il ya aussi une tendance pour de nouveaux traitements plus coûteux - Herceptin est un bon exemple. Le résultat net est que les assureurs se trouvent avoir à payer beaucoup plus. C'est inévitablement adopté à vous grâce à une augmentation des primes de renouvellement. Et dans une tentative de réduire leur exposition au risque, les assureurs ont une tendance à adapter leurs définitions et les exclusions. Cela signifie que vous devez lire votre avis de renouvellement de près avant de vous décider à renouveler.
Donc, si vous êtes tenté d'acheter l'assurance médicale, sachez que tout n'est pas toujours noir et blanc. Si vous avez besoin d'assurance et de traitement, vous êtes bien conseillé de prendre contact avec votre assureur sans délai et les amener à confirmer qu'ils se réunira le coût de votre traitement.
Michael écrit pour les courtiers en ligne qui offre Royaume-Uni la plupart des services financiers, y compris
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